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Pourquoi s'assure-t-on ?

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A quoi sert l'assurance ?

"New York n'est pas la création des hommes, mais celle des assureurs." Henry Ford

Le plus grand industriel du XXème siècle avait compris la place qu'avait les assureurs dans le développement économique.

L'homme est le seul être vivant à prendre des risques pour d'autres raisons que sa propre survie. Il a donc créé un outil formidable pour l'aider à minimiser son risque : le contrat d'assurance.

Un contrat d'assurance ?

Un contrat d'assurance est souvent un mille-feuille qui permet de couvrir plusieurs risques. Le plus basique des risques est celui d'endommager autrui.

La couverture de sa propre responsabilité :

Afin de ne pas se retrouver dans l'incapacité d'indemniser la victime beaucoup de pays rendent obligatoire la souscription d'un contrat pour couvrir sa propre responsabilité et de ce fait ne jamais laisser une victime se retrouver démunie face à son dommage.

En France on dissocie sa responsabilité en tant que conducteurs des autres responsabilités civiles car le droit des accidents de la circulation routières est un droit très spécial qui protège la victime non conductrice de manière à ne presque jamais aller chercher sa responsabilité et l'indemniser presque dans tous les cas.

S'agissant de la couverture de sa responsabilité civile, il est souvent associés aux contrats liée à son logement. Mais ce n'est pas automatique et il convient donc de toujours le vérifier surtout lorsqu'il s'agit de tiers que l'on héberge, comme les enfants passé un certains âge.

La couverture de ses propres dommages :

Contrairement à la couverture sa responsabilité vis-à-vis d'autrui qui est totalement réglementé, la couverture de ces propres dommages est contractuel. Il est donc en théorie possible de choisir à la carte sa couverture.

Mais dans la pratique la plupart des contrats sont des contrats dites d'adhésion, cela signifie que l'assureur construit son contrat comme il le souhaite et l'assuré doit soit accepter et adhérer au contrat soit refuser. Les contrats d'assurance de ce type sont souvent des contrats vendus en très grand nombre il est donc jusqu'alors presque impossible de faire du sur mesure.

De plus un contrat d'assurance se base sur un effet de mutualisation. Cela signifie qu'on ne paie qu'une portion du risque réél que l'on peut causer en cas de dommage. Par l'effet de masse cette portion de prime suffit à couvrir l'ensemble des sinistrés. Ceci est également de la théorie car en pratique c'est seulement grâce à l'investissement des primes dans différents support comme la bourse l'immobilier... que les assureurs arrivent à trouver l'équilibre dans leurs comptes et bien souvent faire des bénéfices.

Mais le développement des nouvelles technologies tendent à la création de contrat sur mesure qui ont pour conséquence de changer le schéma mutualiste des assureurs.


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    • 2018-01-10 10:39:26

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